ما هو التمويل الصغير

المقدمة

على رغم القفزة الهائلة في الاقتصاد والإنتاج التي حققتها البشرية في العقود الأخيرة من القرن العشرين، فلا يزال الفقر يتصدر قائمة أجندة مشاكل العالم. فقد أشارت التقارير الدولية إلى أن شخصاً من بين كل خمسة في العالم، يعيش تحت خط الفقر، أي على أقل من دولاريوميا، ولو رفع هذا الخط قليلا تجاوزت نسبة الفقراء ثلث سكان العالم، في حين تبلغ ثروة بضعمئات من البليونيرات قرابة نصف الدخل الإجمالي العالمي. لذا فإن مكافحة الفقر والحد من انتشاره من أهم المعارك التنموية في العالم.

وتذهب أدبيات تمويل التنمية أن النظام المالي الصحيح  يعزز  النمو  الاقتصادي ،  وأن هناك علاقة  ارتباط  قوية بين انعدام  الوصول  للخدمات  المالية  وبين  الدخل  المنخفض،  وقد  ظهرت  مزاعم  كثيرة  تدعي  بأن  الإقراض  قد  يقضي  على  الفقر. ومن  جهة  أخرى فقد اتضح  أن   ٩٠%  من  سكان  العالم  لا  يتمتعون  بإمكانية  الحصول  على  قروض  من مؤسسات التمويل  الرسمية  ومن هنا  فقد  شهدت فكرة  التمويل  متناهي الصغر،  كوسيلة  للقضاء  على  الفقر  وبلوغ  الأهداف  الإنمائية  للألفية  الثالثة  التي  وضعتها  الأمم  المتحدة، وكمدخل  لتشجيع  قطاع  المشروعات  الصغيرة، نموا  كبيرا في معظم  بلدان  العالم  وخاصة  النامية  منها.

 

ما هو التمويل الصغير أوالأصغر؟

هو تقديم  قروض صغيرة جدا للعائلات الفقيرة التي لا تتمكن من الحصول على هذه القروض من القطاع المصرفي، لمساعداتهم في الإنخراط بنشاطات منتجة آو لتنمية مشاريعهم متناهية الصغر.

وأحياناً ما يعرف التمويل الصغير أو الأصغر بأنه تقديم الخدمات المالية المختلفة (قروض و ادخار وتحويلات وتأمين....الخ) للفئات التي لا تتمكن من الحصول على هذه الخدمات من القطاع المصرفي.

ويعتبر التمويل الصغير والأصغر من الأدوات الفعالة التي تساعد في :-

• -مساعدة الفئات الفقيرة على تحسين دخلها و مستوى معيشتها.
• -توفير فرص عمل متزايدة .
• -أكثر القطاعات قدرة على خلق فرص العمل وبتكلفة استثمارية متدنية الأمر الذي يجعله خير وسيلة للتخفيف من البطالة ومحاربة الفقر.
• -تنمية الاقتصاد الوطني.
• -رفع درجة المعرفية عن طريق تمكين العديد  من  النساء  والرجال  من  إتمام  مراحل  تعليمهم  المختلفة .
• -تقليل  نسبة  وفيات الأمهات.
• -تقليل نسبة  وفيات الأطفال  دون  سن  الخامسة.
• -وقف  تفشي  فيروس  نقص المناعة  البشرية /الإيدز،والملاريا وسائر  الأمراض  الخطيرة  والتصدي  لها.

 

 نظرة تاريخية حول التمويل الصغير

 

في  السبعينات  الميلادية  تم  تأسيس عدد  من  مؤسسات التمويل  الصغير  المشهورة  مثل  بنك  غراميين  في  بنغلاديش،وبنك  سول  في  بوليفيا  ونظام  (unit desa) في  بنك  راكيات الإندونيسي، وغيرهم  من  مؤسسات التمويل  الصغير. وفي  عام١٩٩٥م  أسس البنك  الدولي  المجموعة  الاستشارية  لمعاونة  أشد  الناس فقرا  (CGAP) برئاسة  نائب رئيس البنك،  الخبير  المصري ،  د.إسماعيل  سراج  الدين . وفي  شهر  فبراير  من  عام  ١٩٩٧م  عقد  في  واشنطن  قمة  التمويل  الصغير ،وهذه  القمة  أعطت  انطباعا  بأن  الكل  سيستفيد  من  الإقراض الصغير  win-win ][situationوتم  إطلاق  عقد  التسعينات الميلادية  بأنه  "عقدالتمويل الصغير". وأعلنت  الأمم  المتحدة  عام٢٠٠٥م السنة  الدولية  لتمويل  المتناهي  الصغر. وفي  عام٢٠٠٦م فاز  بنك غراميين  ومؤسسه  د. محمد  يونس بجائزة  نوبل  للسلام. واعتمادا  على  لجنة  نوبل،فإن  التمويل  الصغير  يمكن  أن يساعد  الناس لكي يتخلصوا  من الفقر،الأمر  الذي يعتبر  متطلبا سابقا  للوصول إلى  السلام  الدائم  والمستمر. وقالت لجنة  نوبل  في  حيثياتها : "السلام  الدائم  لن  يتحقق إلا  إذا  تمكنت  جماعات كبيرة  من  السكان  من  كسر  قيد  الفقر . والقروض الصغيرة  من الوسائل  التي تحقق ذلك".

وبالمناسبة  فإن  من  الانتقادات التي  توجهت  لكتابات التمويل  الصغير  بأنها  كتابات  غير  علمية  و أن أغلبها  يصدر  من مؤسسات التمويل  الصغير  ذاتها،وعلى سبيل  المثال  فإن  بيان  لجنة  نوبل  للسلام  تضمن  مرجع  واحد  فقط،وهذا  المرجع  من  منشورات  بنك  غراميين  نفسه.

 

 

  ما هي مؤسسات التمويل الصغير (MFIs) ؟

 مؤسسات  ماليه  محلية تركز  على  تقديم  خدمات التمويل  الأصغر  و هي  تضم  أنواع مختلفة  من  المؤسسات

  تتراوح  ما  بين:

• -الرسمية  مثل  البنوك.
• -شبه الرسمية  مثل  التعاونيات  والمنظمات غير  الحكومية  وبنوك  الادخار  في  القرى.
• -غير  الرسمية  مثل  مجموعات الادخار  والائتمان  أو  التسليف.

 

حيث تقوم هذه المؤسسات بالوصول إلى الفقراء وذوي الدخل المحدود محلياً (كل حسب منطقة تغطيته) ، وتزويدهم بخدمات التمويل الصغير. كما تقوم كذلك بتوعية المجتمعات المحلية لتوضيح فرص تحسين حياتهم مع التمويل الصغير, وكذلك تقوم بتقديم القروض متناهية الصغر وتقديم خدمات مالية أخرى مثل حسابات التوفير والتأمين ، وجمع مدفوعات القروض الأسبوعية ؛ ومساعدة العملاء على حل بعض من تحديات الحياة التي قد يواجهونها. كما توفر العديد من الخدمات الاجتماعية ، مثل الرعاية الصحية الأساسية للعملاء وأطفالهم.

 

من هم عملاء / زبائن التمويل الأصغر ؟

 عملاء التمويل الأصغر هم الفقراء والأشخاص ذوي الدخل المحدود , الذين لا يمكنهم الحصول علي خدمات مؤسسات التمويل الرسمية . وغالباً ما تكون مشاريعهم  موجودة في بيوتهم . وتختلف مشاريعهم باختلاف مناطقهم ففي المناطق الريفية هم عادة مزارعين صغار و آخرين الذين ينخرطون في نشاطات صغيرة تولد الدخل , مثل تصنيع الطعام والتجارة الصغيرة . في المناطق الحضرية نشاطات التمويل الأصغر هي أكثر تنوعا وتشمل أصحاب الدكاكين, وأصحاب الحرف اليدوية والباعة المتجولين..الخ . وعملاء التمويل الأصغر هم إما فقراء و إما غير محصنين ( ليس لديهم مصدر دخل ثابت نسبيا) . ومن المعلوم أن الحصول علي خدمات مؤسسات التمويل الرسمية التقليدية يحتاج إلى العديد من الضمانات والكثير من الشروط الواجب توافرها لدى المتقدم بالطلب , وغالبا ما يرتبط ذلك عكسيا مع الدخل , فكلما كنت أكثر فقرا كلما كانت خطتك اقل في إمكانية الحصول علي هذه الخدمات .. ومن الناحية الأخرى , كلما كنت أكثر فقرا , كلما كانت الترتيبات المالية غير الرسمية أكثر كلفة عليك .. أكثر من ذلك - الترتيبات غير الرسمية قد لا تلائم بعض احتياجاتك للخدمات المالية أو قد تستثنيك علي أية حال .. ذلك الجزء من السوق المكون من الأفراد والمستثمرين وغير المخدومين , هم عملاء / زبائن التمويل الأصغر.

 

هل يساعد التمويل الأصغر الفقراء ؟

التجربة تظهر أن التمويل الأصغر بإمكانه مساعدة الفقراء لزيادة دخلهم , لبناء مشاريع مستمرة . وللتقليل من سرعة تأثرهم بالصدمات الخارجية . وبإمكانه أن يكون أداة قوية للتمكين الذاتي عن طريق تمكين الفقراء , خصوصا النساء ,لان يصبحن عوامل اقتصادية للتغير . الفقر متعدد الأبعاد . عن طريق تقديم إمكانية للحصول على خدمات مالية , فإن التمويل الأصغر يلعب دورا هاما في محاربة المظاهر العديدة للفقر. علي سبيل المثال , الدخل الناتج من المشروع لا يساعد فقط نشاط المشروع للتوسع ولكنه يساعده أيضا في دخل الأسرة وحصولهم على أمن غذائي , وتعليم الأطفال الخ..وللنساء اللواتي في كثير من البيئات , مهمشات و محرومات من المكانة اللائقة , فإن التعامل ماليا مع المؤسسات الرسمية يمكنه بناء ثقتهن بأنفسهن . والأبحاث الأخيرة أظهرت مدي تأثر الأشخاص الموجودين حول خط الفقر بالصدمات ينتج عنه عادة ضغوطات ومتطلبات كبيرة على المصادر المالية المحدودة للعائلة الواحدة , وغياب الخدمات المالية الجيدة , بإمكانه أن يقود الآسرة عميقا في فقر ستحتاج إلى سنوات عديدة للخروج منه .

 

متى يكون التمويل المتناهي الصغر غير مناسب؟

القروض الصغيرة قد لا تكون ملائمة الظروف حين يكون هنالك  تحديا خطيرا لسداد القروض.على سبيل المثال ,السكان المتواجدون في المناطق الجغرافية  المتشتتة أو لديهم نسبة عالية من الأمراض قد لا يكونوا مناسبين كعملاء التمويل الصغير.في هذه الحالات ، فإن المنح ، وتحسين البنية الأساسية أو برامج التعليم والتدريب هي أكثر فعالية.فليكون التمويل المتناهي الصغر مناسبا يجب على العملاء أن يكون لديهم القدرة على سداد القرض وفقا للأحكام التي تم  تشريعها.

 

ما الفرق بين القرض الصغير (microcredit) والتمويل متناهي الصغر ((microfinance ؟

 في  الحقيقة  بينها  فروق  جوهرية،  فمصطلح  القرض  الصغيرة  يشير  إلى  منح  الائتمان  بكميات صغيرة  إلى  الفقراء  الذين  يستبعدون  عادة  من الخدمات المصرفية  التقليدية،  نظرا  لافتقارهم  إلى  الضمانات أو  إلى  الوظائف. أما  التمويل  متناهي  الصغر  فإنه  يقدم للفقراء  النشطين  اقتصادياً مجموعة  كاملة  من  الخدمات  المالية  و غير  المالية  مثل : الائتمان  الصغير ،الادخار،  التأمين،  التحويلات  المالية،  المدفوعات،  التدريب،  الاستشارات،...الخ. فالفقراء،  تماماً  كأي  شخص  آخر ،يحتاجون  إلى  مدى واسع من  الخدمات المالية وغير المالية  حتى  يتمكنوا  من  بناء  أصولهم / موجوداتهم  ولكي  يحموا  أنفسهم  ضد  المخاطر.

 

كيف يمكن لخدمات الادخار التي يقدما التمويل الأصغر مساعدة الفقراء؟

كانت الإئتمانات الصغيرة هي المهيمنة على نشاط تمويل المشاريع الصغيرة في بدايتها. وقد كانت نتيجة ذلك الطبيعية توفر موارد آتية من الإعانات. من جهة أخرى، فالفقراء لا يستطيعون الادخار، لذلك كانت مؤسسات تمويل المشاريع الصغيرة تمارس الادخار الإلزامي أو الادخار الإجباري لضمان القروض الممنوحة. وقد أخذ هذا الادخار، غالبا، شكل إيداع مبلغ منتظم غير مستعمل من طرف الزبون، والذي كان ينقل في نهاية القرض. هذه النظرة وهذه التطبيقات لم تعد صالحة، إذ نعتبر أن الادخار خدمة يحتاج لها الفقراء، ذلك أن أشكالا مختلفة منه كانت دائما موجودة، وأنه مهم للاستمرار المالي لمؤسسات تمويل المشاريع الصغيرة. مع ذلك، فإن الانتقال من مرحلة الإئتمانات الصغيرة إلى تمويل المشاريع الصغيرة يفرض قواعد تشغيل وسلوكا جديدا، كما يفرض الأمن الضريبي علاقات جديدة مع السلطات المنظمة.

 

ما هي أبرز المؤسسات فيما يتعلق بتمويل المشاريع الصغيرة ؟

Grameen Bank (GB)-   في بنغلادش .

Bank Rakyat Indonesia – Unit Desa (banque de village) – (BRI-UD) -   إندونيسيا.

BancoSol (Banco Solidario)-  بوليفيا.

Fundación WWB-Colombia (FWWWB Cali) -  كولومبيا.

ASA-   (جمعية التقدم الاجتماعي) بنغلادش.

  - Polli Karma Shahayak (Fondation pour l'emploi rural)  بنغلادش.

   - Fondation Réseau Coveloهندوراس.

            -   الجمعية الكمبودية للوكالات المحلية للتنمية الاقتصادية كمبوديا.

 

ما هو دور التكنولوجيا في دعم تمويل المشاريع الصغيرة؟

 

توفر التكنولوجيا فرصة لا مثيل لها لتحسين حياة الناس في العالم الأكثر فقرا.

لدى غرامين مركز تقنية (GTC) يخلق الحلول المبتكرة والمستدامة التي تحقق كفاءة جديدة وطرق مبتكرة للوصول إلى المجتمعات الدولية للتنمية والتمويل البالغ الصغر.بدأت في عام 2001 ومقرها في سياتل ، واشنطن, والجدير بالذكر أن الدافع الذي تم من أجله إنشاء ال(GTC)     هو النجاحات المبكرة لغرامين  فون التي أنشأها البروفيسور محمد يونس في بنغلاديش, كما وتركز ال (GTC) على الجوانب التكنولوجية التالية:

1)مساعدة مؤسسات التمويل الصغير على العمل بكفاءة وفعالية أكبر.

2)تزويد المجتمعات المحلية الفقيرة بالمعلومات عن الزراعة ، والرعاية الصحية ، ومعلومات السوق وغيرها من الخدمات.

3) خلق فرص الأعمال التجارية الصغيرة للفقراء.

4) ربط المجتمعات النائية.

ومع التوجيه الصادر عن المجلس الاستشاري التكنولوجي, فإن مؤسسة جرامين لها تأثير كبير على المجتمعات في أنحاء العالم عن طريق نقل وتجديد التكنولوجيا المتقدمة من قبل القطاع الخاص ووضعها على العمل من أجل تمويل المشاريع الصغيرة والمجتمعات المحلية للتنمية الدولية.

"الشخص الفقير الوحيد هو جزيرة معزولة عن نفسه ونفسها, تكنولوجيا المعلومات يضع حد لهذه العزلة بين عشية وضحاها."

البروفيسور محمد يونس