مخاطر وافا

نظرة عامة على المخاطر

شهدت معدلات سداد القروض في سوق المشاريع الصغيرة عالمياً نسب مرتفعة وتصل الى ما نسبته 98.35 ٪ . ومع ذلك ، أداء السداد السابق لا يضمن نتائج المستقبل.

عند إقراض المال ، فقد تفقد بعض أو كل تمويلك. يجب أن تكون على بينة عن الأنواع المختلفة من المخاطر ، والعثور على حقك في اختيار القرض المناسب لك ، فيما يتعلق باحتمال عودة السداد والفائدة الاجتماعية التي ستحصل.

اقراض الفقراء على الانترنت ينطوي على 3 مستويات من المخاطر:-

الخطر (1) : مخاطر صاحب المشروع

  كل صاحب مشروع يقيم ويفحص من قبل الشريك المحلي الميداني (مؤسسة التمويل الصغير)لـ wafaaقبل أن يتم عرض مشروعه على موقع wafaaعلى شبكة الإنترنت. الشريك الميداني يبحث في مجموعة متنوعة من العوامل يبني على أساسها نجاح المشروع في التقييم والفحص والموافقة على عرضه على موقع الانترنت ومنها (تاريخ القرض الماضي أو سمعة المجموعة أو المنطقة التي يقطن فيها، والجدوى التجارية لفكرة المشروع..الخ) قبل اعتبار صاحب المشروع ائتمانياً جيد. ومع ذلك ، يمكن لعدد من العوامل أن تؤدي إلى تعثر أصحاب المشاريع ومنها :
• أسباب تجارية (مثل فشل المحاصيل)
• أسباب صحية (أمراض متعلقة بالانسان مثل مرض السرطان وفيروس نقص المناعة المكتسبة / الأمراض المتعلقة بالحيوانات مثل الانفلونزا وغيرها)
• أسباب أخرى (مثل السرقة ، دفع الاحتياجات العاجلة بدلاً من سداد القرض ... الخ)
إذا حدث تعثر في السداد ، سياسة wafaaتتطلب من الشركاء الميدانيين أن يكونوا شفافين تماما حول الأسباب الحقيقية وراء ذلك.

الخطر (2) : مخاطر الشركاء الميدانيون

  عند إقراض صاحب مشروع  ، wafaaتحول بسرعة كبيرة مبلغ القرض إلى الشريك المحلي الميداني لإدارة القرض الخاص بك. حيث أن هذا الوسيط الضروري (الشريك الميداني) يزيد من احتمال استخدام القرض بشكل فعال ، ومن ثم سداده ، والمخاطر الجديدة الناجمة عن ذلك :
• الإفلاس (بعض الشركاء الميدانيون قد يتعرضوا للافلاس ويكونوا غير قادرين على تحصيل القرض الخاص بك)
• الاحتيال (من قبل الموظفين العاملين لدى الشريك الميداني على سبيل المثال قد يقوموا باختلاس أموال)
• ضعف العمليات (على سبيل المثال ضعف الشركاء الميدانييون في تطبيق منهجيات علمية وعملية لمساعدة الفقراء وأصحاب المشاريع وتقييمهم أوتحصيل  وجمع السداد منهم)
لمساعدتك على تقييم هذه المخاطر ، wafaaتعين لكل شريك ميداني تصنيف يبدأ من  نجمة 1 (مخاطر عالية) إلى 5 نجوم (مخاطر منخفضة) "راجع تصنيف المخاطر للشركاء الميدانيين".

الخطر (3) : مخاطر الدول والمناطق الجغرافية

  عندما يكون الإقراض دوليا ، من المهم أن ينظر "على المستوى الكلي" للمخاطر ومنها :
• الاقتصادية (مثل انخفاض قيمة العملة يجعل الشريك الميداني ينظر للعملة المحلية بأنها عديمة القيمة بالنسبة له).
• السياسية (على سبيل المثال يعمل wafaaفي اندونيسيا ولبنان وسوريا والأردن ومناطق السلطة الفلسطينية وغيرها من المناطق غير المستقرة. اعادة القروض الى أصحابها قد تواجهه صعوبات إذا اصبح هناك تغييرات في السياسة)
• التغيرات الطبيعية (مثل تسونامي أو الفيضانات  فقد تقلل كثيرا من احتمال سداد القروض)



المخاطر

دور الشريك الميداني

الشركاء الميدانيون هم المؤثرون في نجاح أصحاب المشاريع في مشاريعهم على أرض الميدان

في 5 بلدان تم طلب قروض من خلال wafaaأكملت بنجاح عملية تطبيقها والتي أجرتها مؤسسات التمويل الأصغر المحلية (الشركاء الميدانيون). هذه المؤسسات قد دخلت في اتفاق الشراكة مع wafaaلتصبح واحدة من شركائنا الميدانيين ، وهي المسؤولة عن توزيع وتحصيل القرض الخاص بك.

الدور 1 : تقييم وفحص أصحاب المشاريع عن طريق طلبات القروض المقدمة الى wafaa
 
الشركاء الميدانيون لـ wafaaفي المناطق الفقيرة والمستهدفةسيقومون بفحص وتقييمومن ثم الموافقة على أصحاب المشاريع الذين تبرهن على حاجتهم للحصول على قرض واحتمال الالتزام بالسداد لديهم عالية. على مدى السنوات ال 30 الماضية 100 مليون من أصحاب المشاريع الصغيرة تم التوصل إليهم من قبل منظمات (MFIs) وبيانات الفقر والتي تشير الى أن الفقراء ، يمكن أن تكون لديهم نسبة الجدارة الائتمانية عالية(+95 ٪ معدلات سداد) وإذا كان الشريك الميداني يستخدم الفرز باسلوب منهجي سليم. ومنهجية علمية متفق عليها ملائمة لبيئة المقترض وإقراض أصحاب المشاريع الصغيرة الذين ينتمون إلى مجموعة اقتراض (على سبيل المثال مجموعة من 5 نساء من نفس القرية الذين يعرفون بعضهم البعض جيدا). قروض لعضو واحد من المجموعة تتوقف على أعضاء المجموعة الأخرى يضمن نسبة أعلى من سداد في الوقت المحدد. لأن كل عضو يعتمد على الأعضاء الآخرين في السداد ، وهو شكل من أشكال تعاون الأقران ، والدعم الذي يساعد على ضمان تطور ارتفاع معدلات السداد. والقروض المباشرة إلى أصحاب المشاريع الفردية شائعة أيضا ، خصوصا أن صاحب المشروع يستطيع أن يبرهن على الجدارة الائتمانية في إطار المجموعة أكثر.

الدور 2 : توزيع وتحصيل القرض الخاص بك
 
عند إقراض صاحب مشروع صغير ، wafaaتحول وبسرعة كبيرة القرض إلى الشريك المحلي الميداني لإدارة القرض الخاص بك. الشركاء الميدانيون يصرفوا القرض لصاحب المشروع وبعد فترة سماح تبدأ يتحصيل القرض. عادة ، محصلي القروض والعاملين لدى الشركاء الميدانيين سوف يقوموا بالسفر والزيارات لأماكن المقترضين لمتابعة تحصيل القروض (على سبيل المثال الى البلدات والقرى ريفية) غالباً يتم تحصيل السداد على أساس شهري. وأصحاب المشاريع قادرين على سداد القرض حسب الجدولة المتفق عليها في الوقت المحدد لكامل المبلغ المقرر دون أية مشاكل.

في بعض الأحيان ، قد يتأخر أصحاب المشاريع الصغيرة عن سداد دفعاته . يمكنك استعراض نسبة تسديد القروض لأي شريك ميداني والتي تحصل خلال شهر واحد في المتأخرة عن السداد. وهذا مؤشر على مدى نجاح جهود مجموعاتها تجمع الأموال مرة أخرى بعد تحصيلها وتحول بسرعة كبيرة الى wafaaلتقوم بتوزيعها تلقائيا لتسديد كل مقرض على الانترنت.

السداد ومخاطر العملة
عند إقراض الأموال عبر الحدود الدولية ، هناك خطر موجود ضمنا من خلال العملات المتغيرة بالنسبة إلى بعضها البعض. العملة المحلية في بلد الشريك الميداني يمكن ، ولأسباب عديدة ، أن تفقد بعضا من قيمتها بالنسبة الى الدولار ، مما يتطلب من الشركاء الميدانيين استخدام المزيد من العملة المحلية لسداد wafaa(wafaaتعتمد في معاملاتها الدولار الأمريكي) .


 

الدور 3 : كتابة تقرير الأثر والقضايا المحيطة بالقرض الخاص بك
 
بالإضافة إلى تقييم وفحص القروض وادارتها وتحصيلها ، لابد للشركاء الميدانيون أن يقوموا بتوثيق أثر القرض الخاص بك ميدانياً على شكل مقال . المقال سيوفير نظرة ثاقبة على تقدم صاحب المشروع في مشروعه والنجاح الذي واكب ذلك التقدم  والتحديات التي واجهها. فهذا يمثل نقطة رئيسية للاتصال بين wafaaوالمقرضين وأعمالهم كشركاء في جميع أنحاء العالم.

دور wafaa 
wafaaتقيم وتفحص وتقرر ، وتراقب كل الشريك الميدانيين
112العدد الحالي للموظفين والمتطوعين والمشاركين لـ wafaa
كلهم يعملوا على جعل wafaaتقدم بيانات غنية وشفافة على الانترنت وتكون منبرا لإقراض الفقراء

موظفي ومتطوعي wafaaيعملون على خلق درجة عالية من الشفافية ، وتوفير بيانات غنية عن اقراض  اصحاب المشاريع الصغيرة لتكون منبراً لمساعدة الفقراء. الدور الرئيسي لـ wafaaالى جانب تشغيل موقعها wafaalend.org  على شبكة الانترنت هو تقييم وفحص وتصنيف ورصد كل الشركاء الميدانيين -- الذين بدورهم هم المسؤولون عن تقييم وفحص أصحاب المشاريع الصغيرة المعروضين والمدرجين على الموقع الالكتروني وإدارة القرض الخاص بك.

كل شريك ميداني له مخاطر خاصة به - وبعضها على درجة عالية من التطور وله سجل حافل وغيرهم هم من الشركاء الجدد وغير مضمونين - ولكنهم يستطيعوا الوصول إلى أصحاب المشاريع الصغيرة التي لا يصلها الشركاء الميدانيين الأكثر تجربة وخبرة. مثل eBayعلى الانترنت وغيرها ، وkأمل أن wafaaعلى شبكة الانترنت ستتيح منصة للإقراض متحركة ومرنة ولكنها أكثر خطورة ، نسعى لبناء سمعة كبيرة من خلال الأداء على المدى الطويل. في خلال استراتيجتنا في العمل واسلوبنا ، نسعى أن نكون قادرين على رفع رأس المال من مصادر أخرى خارج wafaaلتخدم أكثر عدد من الفقراء في المناطق المستهدفة.

الدور 1 : تقييم وفحص كل الشركاء الميدانيين
الشركاء الميدانيون الجدد يجب أن يستوفوا الحد الأدنى لمتطلبات الشراكة مع wafaaمن أجل توفير التمويل اللازم لقروض أصحاب المشاريع الصغيرة المحليين , ومن تلك المتطلبات ما يلي :
1. أن يكون لدى الشريك الميداني نشاط ومهمة لإقراض الفقراء لغرض اجتماعي.
2. أن يكون الشريك الميداني قادراً على قبول التحويلات بالدولار الأمريكي.
3. أن  يتم استبعاد المرشحين من أصحاب مشاريع من المجرمين أو المحظورين أو غير المؤهلين لسداد القروض أو المتهمين بقضايا ومطلوبين للعدالة .
4. أن يقدم الشريك الميداني الوثائق القانونية وتسجيل التأسيس التي تعترف بها حكومة الدولة التي يعمل بها.

الدور 2 : تصنيف المخاطر والحد الائتماني لكل شريك ميداني  

اذا استوفى الشريك الميداني الحد الأدنى من المتطلبات اللازمة لقبوله في wafaa، يعطى كل شريك ميداني تصنيف المخاطر. وتصنيف المخاطر لدى wafaaيقيم من  1-5 نجوم . هذا التصنيف يعكس المقدرة على السداد والمخاطر المرتبطة بكل شريك من الشركاء وفقا للأدلة والوثائق المذكورة أدناه. .

ويشير تقييم 1 نجمة لمحدودية الأدلة والوثائق المؤيدة للسداد وموثوقية الشريك الميداني ، ويشير تقييم 5 نجوم للأهمية والحجم الكبير للأدلة والوثائق المؤيدة للسداد وموثوقية الشريك الميداني.

تصنيف المخاطر
1 نجمة : عالي جدا (أعلى درجة المخاطر)
2 نجمة : كبير (عالي المخاطر)
3 نجمة : المتوسطة (متوسطة المخاطر)
4 نجمة : محدودة (قليل المخاطر)
5 نجمة : محدودة جدا (أقل  المخاطر)

الأدلة والوثائق الداعمة للسداد لدى الشريك الميداني وتدعم موثوقية الشريك الميداني في السداد :-
1. التدقيق المالي الأخير، والائتمان ، والتقييمات المستقلة من جهات ذات اختصاص
2. سمعة الشريك الميداني وشبكة الانتماءات
3. عمر المنظمة واستدامتها
4. حجم ومخاطر محفظة القروض القائمة 
يعمل wafaaمع خبراء ورواد صناعة التمويل الأصغر باستمرار لتحسين تصنيف المخاطر النموذجي والميداني مع الشركاء الميدانيين لتحسين نوعية البيانات / ونزاهتها ودقتها.

الدور  3 : مراقبة الشركاء الميدانيون ووضع حد ائتماني لجمع التبرعات الشهرية
تحديد مبلغ من المال لكل شريك ميداني تجمع له القروض لأصحاب المشاريع الصغيرة المرسلين من قبل ذلك الشريك يعتمد على تقييم تصنيف المخاطر من wafaa.

الحصول على تقييم 5 نجوم للشريك الميداني يمكنه أن يشارك بأكثر من 100،000 دولار من طلبات القروض لـ wafaaعلى الانترنت كل شهر في حين أن تقييم أقل من 1 نجمة للشريك الميداني يمكنه أن يشارك بأقل من 10،000 دولار كل شهر. ومع ذلك ، يمكن للشريك الميداني ذو تقييم 1 نجمة ان يثبت نفسه على مر الزمن ، فإن زيادة تصنيف المخاطر وارد - والذي بدوره ومن خلال التقرير الشهري يزيد حد جمع القروض والحد الائتماني.

تقوم wafaaوبشكل روتيني بعمليات مراجعة للحسابات ومراقبة كل شريك ميداني. إذا كشفت مراجعة wafaaعن سوء إدارة لأموال القروض والتبرعات – wafaaسوف توفر الشفافية الكاملة على الموقع – سوف يتم اتخاذ الإجراءات المناسبة لحل هذه القضية ، بما في ذلك احتمال إنهاء الشراكة والإجراءات القانونية في حالة سوء إدارة الأموال.

دور المقرض

كمقرض هناك أربعة أشياء ممكن عملها من طرفك لزيادة احتمالية سداد القرض وهي :

الدور 1 : تعرف اكثر عن صاحب المشروع الصغير

• كم قرض استلم سابقا وكم قرض سدد
• هل خطة عمل مشروعه المقدم واضحة ومقنعة
• هل المجموعة المقدم طلب القرض بالتعاون معها – ان وجد – سمعتها في السداد جيدة

الدور 2 : تعرف أكثر على الشريك الميداني

اقرض من خلال الشركاء الميدانيين وبناء على تصنيفهم :

• 5 نجوم عالي جدا
• 4 نجوم مرتفع
• 3 نجوم متوسط
• 2 نجمة منخفض
• 1 نجمة منخفض جدا

الدور 3 : تعرف أكثر على الدولة

هل الدولة التي سيتم فيها تنفيذ المشروع لدبها مشاكل اقتصادية , سياسية أو طبيعية ؟

الدور 4 : وزع محفظة قرضك

لتخفيض مخاطرتك مع اصحاب المشاريع الصغيرة ننصحك بدلاً من اقراض صاحب مشروع صغير واحد 100 دولار , ان تقرض 5 اصحاب مشاريع كل واحد 20 دولار.